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優體保單 越健康保費越便宜
 

保險費越來越貴,有沒有節省保費的好撇步?


最快明年 可問世


金管會前陣子已發布「優體保單」準備金相關規範,允許壽險業可開發所謂的「優體保單」。優體保單的概念,就是在相同的年齡、性別等條件下,越健康的人,保費越便宜。不少壽險公司摩拳擦掌開發優體保單,壽險業者透露,英國保誠人壽已經提出優體保單送交金管會審核,最快在明年初,就可問世。


吸菸族群 保費貴


壽險業者舉例,不吸菸者、沒有慢性病,而且投保金額較高等條件的投保人,明年初就有機會買到比一般人便宜2到4成的壽險保單。保誠人壽表示,優體保單在國外行之有年,一般最主要的區分標準,就是被保險人「吸不吸菸」。吸菸族因為會比不吸菸者更容易罹患呼吸道或其他癌症相關疾病,保費自然會比較貴。



好壞費率 差四成


但吸不吸菸,只是優體保單的第一道關卡;壽險公司還會再區分不吸菸的「最優、次優、一般體」,還有吸菸的「最優、次優、一般體」,即將投保人再細分成6大類。


其中,不吸菸的「最優體」(投保人)會獲得最佳費率,與吸菸族中最差的「一般體」,兩者最大的保費差距大概4成。


壽險業者說,對保險公司而言,理論上較健康的人發生疾病的死亡風險降低,因此保險公司可提供降費優惠。但要怎麼確定投保人健不健康?這就得落實「健康檢查」,投保人必須接受驗血、驗尿或尼古丁等檢驗。



高額投保 須體檢


目前消費者購買商業保險,若投保額度在200萬元以下,保險公司多不會要求當事人要先體檢;但買優體保單因為要體檢,所以投保額度要較高才有意義。例如,被保險人要一口氣買到800萬元以上才有體檢必要,壽險公司才會提供保費有差別待遇的優體保單。



家族病史 將曝光


不過,投保優體保單,也可能讓家族的過去病史曝光。壽險業者說,過去主管機關不允許保險公司過問被保險人的「家族病史」,但今後為了避免核保時的道德風險,業者有必要確定被保險人的過去、現在身體狀況,因此將會突破限制。



定期壽險 打頭陣


另外,目前壽險業開發的優體保單還限於「死亡險」,即不是「定期壽險」就是「終身壽險」。在第一階段,考慮推出優體保單的兩家公司,包括國泰及保誠人壽都將先推出「定期壽險」的優體保單打頭陣。


壽險公會表示,從吸菸、非吸菸區隔優體保單,只是第一步,美國除提供非吸菸族群買的優體保單外還有其他選擇,未來台灣保險公司可能也會開發有B型肝炎VS沒B型肝炎的優體保單。



【聯合報╱記者孫中英/台北報導】優體保單雖然在美國很受歡迎,但台灣壽險業對優體保單看法兩極。


有壽險公司說,台灣人「很會騙人」,因為優體保單比一般保單保費便宜,說不定會造成更多道德風險投保案件,可能會吸引很多健康不佳的民眾來投保。


目前已有中、外商公司送出優體保單到金管會送審。但有壽險業者透露,吸菸族若要向壽險公司謊稱不吸菸其實很容易,因光透過驗尿或做尼克丁測試確定有無吸菸,都有漏洞,例如可以跟別人換尿,或憋住一段時間不吸菸,就有機會成功通過測試。


壽險業者說,透過「驗血」確定有無吸菸,比較精準,但驗血不但費用比較貴,一次至少上千元,而且如果保險公司無法強制當事人一定要驗血,可能也會產生漏洞。


壽險業者說,美國市場的作法,除了在投保初期會要求投保優體保單者,提供完整的健康檢查報告外,還會在投保一定年限裡定期檢視當事人的身體狀態,確定被保險人是否健康無虞,以降低保險公司的承保風險。另外,美國的優體保單投保人多半也會定期運動,努力維持身體健康在最佳狀態。


另外,在優體保單推動初期,台灣市場僅有定期壽險可選擇,但目前定期壽險並非市場最熱門保單,市占率不高,所以也有保險公司不看好優體保單,反打算推出針對健康不佳的「次標準體」保單,認為將優體的觀念「顛倒」過來,保費雖收得較高,但說不定也有商機。


2007/10/03 聯合報

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